Durante años el sistema bancario, los medios de comunicación y el gobierno mexicano nos han dicho lo mismo: la penetración de la bancarización en México no está donde debería, sólo 31 por ciento de la población adulta tiene tarjeta de crédito.
Según este discurso, al basar su economía en el uso de efectivo, México es más propenso a ineficiencias, a la delincuencia y a perderse las oportunidades que pueden venir con el crédito.
Sin embargo, una empresa co-fundada por un mexicano, y empleando a talento mexicano responde diciendo: "¿cuál es el problema con el efectivo?"
"Fue bien interesante entrar al mundo financiero, empezando con el tema de pagos. Vemos una industria donde no se ven las cosas como tecnólogos, se ve bajo el lente de 'yo he hecho esto por años y yo quiero que todos se bancaricen', entonces eso es forzar a la gente y creo que la solución es ver qué quiere la gente, qué utiliza el día de hoy", platica Hector Cárdenas, CEO de Conekta.
Conekta es una empresa especializada en el procesamiento de pagos. Si usted no ha vivido debajo de una roca durante los últimos cinco años muy posiblemente haya sido cliente de Conekta alguna vez.
Por los últimos seis años, Conekta ha trabajado tras bambalinas procesando los pagos de las empresas tecnológicas más importantes del mundo que operan aquí en México: Uber, Facebook, Cabify, Netflix, Google, Grind y más recientemente Amazon, por mencionar algunas, así como de otros dos mil 200 comercios de todos los tamaños.
Su tecnología se encarga de recopilar la información de las tarjetas de crédito, procesar el pago, identificar posibles fraudes y descartarlos, así como de aprobar la compra y finalmente canalizar el dinero a los vendedores.
"Si alguna vez te has subido a un Cabify, la empresa que procesa la tarjeta es Conekta. Entonces, permitimos que el comercio pueda justamente integrarnos a su plataforma para que ellos puedan hacer algo así, donde puedes guardar la tarjeta, puedes hacer cargos recurrentes, todo esto sin que el comercio toque la información de la tarjeta que requeriría muchos certificados de seguridad se lo hacemos muy simple el que puedan empezar a procesar pagos", explica Héctor.
Sólo en 2018 a través de Conekta fueron procesados 250 millones de dólares por compras realizadas en aplicaciones y sitios web que usan su tecnología.
Aunque el impulso de las grandes compañías de Silicon Valley puso a Conekta en el mapa, fue la filosofía detrás de la empresa la que la hace crecer a ritmos de triple dígito al año.
Conekta es la primer plataforma de pagos que habilita a las empresas tecnológicas para hacer cobros en efectivo.
Al hacer una compra en uno de los sitios, mediante Conekta, el usuario recibe un número de pago que puede concretar en cualquier Oxxo con dinero en efectivo. Conekta toma nota de inmediato cuando el usuario hace esa operación y la transacción queda lista.
De esta manera, millones de mexicanos que aún no creen en el crédito pueden incorporarse al ecosistema de compras en línea y mediante aplicaciones.
Para Héctor, esto es una democratización de la economía digital, en la que cualquiera, sin importar sus hábitos financieros, puede acceder a servicios y productos de última generación.
"Aquí lo importante es que nosotros no nos estamos enfocando en bancarizar a la gente, estamos enfocándonos en habilitar a las personas para que puedan pagar en Amazon, en Netflix. Creemos que eso quiere la gente, no quiere que se les cambie la manera de llevar su vida, solamente el que pueda comprar independientemente de con qué. Entonces, creo que ese es nuestro enfoque y es lo que estamos tratando de hacer y eso es lo que nos hace diferentes".
DINERO ES DINERO
Hace nueve años Conekta aún no estaba formado, pero Héctor ya planeaba tener un negocio propio con sus amigos de la Universidad de Waterloo, en Canadá, Leo Fischer y Cristina Randall.
Como programadores, los tres pensaban en soluciones tecnológicas para los problemas mexicanos. El primer intento fue un directorio de negocios en línea, donde se enlistaban productos y servicios pero que fracasó.
El segundo intento fue una evolución de lo anterior y Héctor junto con sus socios generaron una plataforma de venta en línea. "Nos estaba yendo muy bien, pero nos dimos cuenta de un problema mucho mayor que era el de los pagos. Para que el comercio electrónico funcionara nos dimos cuenta que los pagos tenían que ser resueltos.
"No veníamos de la banca, no veníamos del mundo financiero, pero éramos programadores y creíamos que era un problema que se resolvía con tecnología y es como nace Conekta, a finales de 2012", recuerda.
Pensada en un inicio como una solución tecnológica para pagar con tarjeta enfocada para Pymes y startups, rápidamente Conekta fue contactada cada vez más por empresas grandes que no querían liarse con toda una infraestructura tecnológica y de personal para procesar pagos.
"Nos empezaron a buscar sobretodo con el tema de cómo hacer suscripciones con tarjetas, que es algo complejo, y las empresas grandes no tenían los equipos internos para poder hacerlo, el tema de guardar y como hacer cargos recurrentes".
Con una población reacia a contratar tarjetas de crédito, las empresas estadounidenses de tecnología batallaban para penetrar en los hábitos de los mexicanos. Para dar una idea, aproximadamente 60 por ciento de los ingresos de empresas tecnológicas en México provienen de las tarjetas de regalo.
"Las empresas nos preguntan mucho 'cómo podemos llegar a más personas'", dice Héctor, cuyo equipo ideó como respuesta el pago en efectivo a través de Oxxo en 2017.
Éste se ha convertido en un componente vital de las operaciones de Conekta y sus clientes, y ya representa 48 por ciento de todas las transacciones que procesa en México y crece 800 por ciento cada año.
"Creo que el no venir de la banca, sino ser más tecnólogos, nos da otra perspectiva de cómo ver las cosas. No nos sesga el status quo de la tarjeta plástica, de cómo se han hecho las cosas por años".
SOLUCIÓN A LA MEXICANA
Con el tiempo, Conekta se ha convertido en el medio de procesamiento de pagos de referencia en México precisamente por entender al usuario mexicano y ofrecer soluciones acordes con su estilo de vida y a las problemáticas de la región.
Diversas fuentes apuntan a México como uno de los principales epicentros del fraude digital. En el caso de los clientes de Conekta, por ejemplo, algunos han registrado contracargos –compras no reconocidas– por hasta 31 por ciento del total de sus ventas. Mediante el cruce de datos, identificación de patrones y análisis informático, Conekta ha logrado reducir esta métrica por debajo de uno por ciento.
"Eso es el por qué una empresa podría venir a nosotros para el tema de procesar datos. Tiene que ser algo rentable para ellas, que puedan crecer, tener un nivel de fraude muy bajo para que no les pegue en su negocio.
"Lo primero que les decimos a las empresas es que confíen en el talento mexicano y les gusta mucho encontrar una empresa de tecnología tipo Silicon Valley, pero somos mexicanos".
Durante su vida, Conekta ha logrado levantar capital por 22 millones de dólares durante tres rondas de inversión, en las cuales, la empresa Femsa –dueña de Oxxo– se convirtió en inversionista minoritario así como fondos fintech mexicanos y de Silicon Valley, los cuales están ayudándole en su expansión.
"México es un país muy relevante para todas estas compañías de Silicon Valley. Por ejemplo, en temas de movilidad México es la ciudad número dos en el mundo. Para temas de streaming musical, la Ciudad de México es la número uno, entonces quieren llegar a la gente, pero no pueden porque justamente la mayoría no usa tarjeta de crédito.
"El usuario mexicano ya está listo, pero el canal por el cual lo hace hoy es porque no quiere trabajar con un banco, va mejor por una tarjeta de regalo al Oxxo (...) porque tienen miedo al tema de fraude, no confían en los bancos, entonces están buscando a Conekta como la solución alterna", aseguró Héctor Cárdenas.
Durante sus seis años de vida, Conekta no ha tomado crédito de su tecnología, sino que las empresas que la utilizan se llevan el crédito de las facilidades prestadas por este servicio.
A partir de este mes, Conekta realizará un relanzamiento de la marca, haciendo énfasis en su nombre como empresa y el respaldo a la tecnología de pagos que ofrecen, como ya hace la marca estadounidense PayPal.
De esta manera, pretende hacer crecer entre los usuarios el conocimiento de la marca, quienes hasta el momento sólo saben de ella en sus estados de cuenta, en los que dice "Compra en Conekta-Uber".
"Vamos a tener más un marca que va hacia el consumidor ¿Por qué?, porque nos dimos cuenta que para que existan más transacciones necesitamos habilitar a los consumidores, a darles la confianza y la seguridad de que cuando compren sepan que estamos nosotros detrás.
"Nada más es decirles: 'oye todo lo que has comprado durante seis años éramos nosotros y a partir de ahora te damos la confianza de que en estas transacciones que estás haciendo tienes una empresa como Conekta protegiéndote'".
En el futuro próximo la empresa continuará lanzando soluciones enfocadas al mercado mexicano, pero no descarta una expansión a nivel internacional, así como el uso de nuevas tecnologías, como los biométricos o el blockchain.
"Estamos uniendo a los comercios y a las personas en temas de seguridad y de confianza. Eso es lo que queremos posicionar de Conekta, que somos esa empresa de pagos mexicana que está resolviendo un problema.
"Consolidar a una empresa mexicana creo que va a estar muy padre, que estemos al nivel de Silicon Valley en el que pueda otorgar esa solución y que no tengamos que esperar a que venga alguien de Estados Unidos para solucionarlo".